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2/23/2018

Francis Yin
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报税季节又到了，谈谈我对RRSP的看法
Francis 2018-02-23

我认为，加拿大政府设置的这个RRSP(Registered retirement savings plan)的目的就一个：希望你年轻工作的时候存点钱，为了退休后生活好过一点。

由于加拿大人不喜欢存钱，还喜欢花未来的钱，为了鼓励大家存点养老钱，加拿大税务局就设立了一个专门的RRSP账户。当然要给你一些“甜头”----税务优惠来诱惑你，否则还是没有人会存钱养老。

有人说加拿大不是有老年金(OAS)吗？对的，只要你是加拿大人、或者是加拿大永久居民，在加拿大居住年满10年，年龄到了65岁都会有老年金：但这老年金就算拿满了每年就1万7多点。所以对于一个有专业工作的人来说，一旦失去了工资收入，就靠这点老年金，生活一下子就从富农变贫农了。备注：在加拿大住满40年的人才有可能拿全额老年金。

所以到底该不该买RRSP，买多少RRSP，主要要从存款来养老的角度来想，不是为了税务上的优惠。

我分这么几种情况来谈：

第一种人：有钱更愿意投资房地产，认为这种投资比买RRSP强
把钱放入RRSP账户，但以什么形式存在呢？
可以是固定存款GIC，这种存款到你退休后保正能连本带息取出。但这种存款的利息太低，甚至有可能低于通货膨胀；
你也可以买各种基金、股票。但这种投资有可能连本金都亏进去；
所以有的人，特别是咱中国人，不相信这些投资，更愿意买房置地，这种人就不要买RRSP，或少买点RRSP。

第二种人：工作单位有很好的pension，可以少买点RRSP
就目前加拿大的情况，如果你工作单位是医院、学校、政府，都提供好的退休计划，叫define pension!
第一，什么是define pension？就是说退休后的pension只和退休前5年的平均工资和工龄两个因素有关。和道琼斯股票没有一点关系。而且是活多久这个钱就能拿多久；
第二，加拿大的医院学校不可能倒闭；
第三，如果在这些单位工作能长达20多年。

第三种人：私人企业工作收入高的，建议多买点RRSP
想想加拿大曾经辉煌过的北电和零售巨头Sear倒闭的结局。
所以对在私人企业工作的又有比较高工资的人群来说，如果不想退休后一下就从地主到贫农的话，建议多买点RRSP，甚至买到极限：税务局设立的上限。

第四种人：只能挣最低工资，建议就不要再用捞泡菜省下的钱再去买RRSP了。
就这点钱还是好好用在当前比较好，而且本来工作的时候收入也不高，退休后反差也木有那么大。
这种人，每年投票的时候，就不要投保守党了哈：你看福特竞选的口号，无论他弟弟还是哥哥，就一个：save tax payer money！大家都知道，包括养老金在内的社会福利系统的钱是从那里来的！

这种经济收入的人最好去参加“加拿大反贫穷”组织，经常去国会山、省政府游行：要挟政府要提高最低工资标准、增加加拿大人的老年金。

其它居于这些案例之间的人，就自己酌情处理：适当买点RRSP就可以了。

附：RRSP有啥税务优惠？
只要你把钱存入这个账户，存入的钱在当年不用交税，账户里的钱如果产生了收益也不用上税，但你也不能提前取出来，直到你65岁。由于退休后人们没有了工资收入，这个时候取出来的钱要缴的税率就很低了、甚至不缴税了。
而且由于你把钱存入到RRSP后，可纳税总收入直接降低，甚至有可能使你的高纳税部分降低一个档次。
edited by francis on 2/23/2018
edited by francis on 2/24/2018

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